Les avis sur les meilleurs PER : Comparatif des plus performants en 2026

Avec l’évolution constante des produits d’épargne retraite, le choix d’un Plan Épargne Retraite (PER) peut s’avérer complexe. Pourtant, il s’agit d’un outil essentiel pour préparer sereinement sa retraite tout en optimisant sa fiscalité. En 2026, de nombreux PER se démarquent par leurs performances et leur adaptabilité aux besoins des épargnants. Nous vous proposons ici un comparatif des meilleurs PER disponibles cette année, en mettant en lumière les avis d’experts et les critères qui font la différence.

Les critères déterminants pour choisir un PER en 2026

Le choix d’un Plan Épargne Retraite ne se limite pas à une simple question de rendements. En réalité, plusieurs critères doivent être examinés pour s’assurer de choisir le PER le mieux adapté à ses besoins. Parmi les facteurs clés, les frais de gestion représentent un point crucial. En 2026, les meilleurs PER se distinguent par des frais sur versement nuls, des frais de gestion annuels des unités de compte inférieurs à 0,70 % et l’absence de frais d’arbitrage. Les épargnants avisés se concentrent sur des PER offrant des modalités de sortie flexibles, que ce soit en capital ou en rente, avec divers options comme la rente réversible ou majorée.

D’autre part, la souplesse de gestion constitue aussi un impératif. Les PER les plus performants proposent désormais à leurs souscripteurs de gérer librement leur épargne ou de la déléguer par le biais de gestions pilotées. En gestion libre, la diversité des fonds euros et des unités de compte, incluant des ETF et des SCPI, est un atout majeur. Par exemple, un bon PER offre un large éventail d’actions, d’obligations, et d’immobilier pour maximiser le rendement. La réputation de l’assureur et la qualité du service client sont également à évaluer, garantissant ainsi une gestion optimale tout au long du parcours d’épargne.

Les frais et la performance : deux leviers essentiels

D’une part, les frais de gestion sont un élément clé qui influence directement le rendement net d’un PER. Choisir un PER avec de faibles frais est primordial pour assurer une rentabilité maximale. En 2026, les meilleurs produits sur le marché réussissent à proposer des frais sur versement proches de zéro et des frais de gestion réduits. Cette stratégie permet d’accumuler plus de capital disponible lors du retrait.

D’autre part, la performance des fonds, particulièrement celle des fonds euros, est à surveiller. Même si la sécurité du capital est importante, un PER avec un bon rendement sur ces fonds garantit une meilleure croissance de l’épargne. Ainsi, des rendements avoisinant les 3 %, voire plus, sont considérés comme des standards élevés en 2026.

Comparatif des meilleurs PER 2026

En se basant sur les critères précédents, certaines offres se distinguent nettement sur le marché des PER. En tête de liste, le Linxea Spirit PER (assuré par Spirica) se révèle être un choix de premier ordre pour les épargnants soucieux de contrôler leurs coûts de gestion tout en accédant à une vaste sélection de supports d’investissement. Il offre une performance nette de frais sur fonds euros de 3,13 % en 2024 et un choix de 780 unités de compte, incluant ETF et fonds immobiliers, sans frais de versement ou d’arbitrage.

Autre concurrent sérieux, le Lucya Cardif PER, estampillé par BNP Paribas Cardif, séduit par ses frais compétitifs et son vaste éventail d’options de gestion. Ce PER intègre 2300 unités de compte avec une belle diversité en immo et trackers, ce qui permet un investissement diversifié selon des préférences individuelles.

Enfin, le PER Ramify, sous la houlette d’Apicil, s’impose par sa gestion pilotée performante, particulièrement adaptée aux profils cherchant à maximiser leur exposition boursière par des solutions indiciaires, même si la gestion libre n’y est pas proposée.

PER	Assureur	Frais sur Versement	Nombre d’UC	Performance Fonds Euros	Modes de Gestion
Linxea Spirit PER	Spirica	0%	780	3,13%	Libre, pilotée
Lucya Cardif PER	BNP Paribas Cardif	0%	2300	2,75%	Libre, pilotée
PER Ramify	Apicil	0%	100+	1,80%	Pilotée

Points à considérer lors du choix

Bénéficier d’un éventail de choix en gestion est un critère vendeur pour de nombreux investisseurs. Par conséquent, lorsqu’on considère les options de gestion libre par rapport aux gestions pilotées, il est important d’évaluer les compétences de gestion ainsi que les frais associés à l’embauche de gestionnaires professionnels. En revanche, si la stabilité financière est essentielle, prêter attention aux performances des fonds en euros permet de sécuriser une partie importante de l’épargne.

Stratégies pour optimiser son PER

Dans l’évolution des outils de gestion de la retraite, le PER révèle un potentiel significatif pour optimiser son patrimoine et alléger sa fiscalité. Afin de tirer pleinement parti de cette enveloppe, il est crucial de réfléchir à une stratégie intégrant à la fois des objectifs de capitalisation et une sortie en douceur à la retraite. Subdiviser son capital vers des fonds dynamiques peut ainsi être une option pour les épargnants envisageant la diversité de leurs actifs. Selon certains experts, il est judicieux d’allouer environ 60% aux actions et 40% aux obligations ou immobiliers pour une trajectoire équilibrée.

Outre l’allocation d’actifs, la défiscalisation des versements est un levier puissant pour l’accumulation de l’épargne. Les versements sur PER offrent une déduction fiscale jusqu’à 10 % des revenus imposables, un avantage non négligeable pour les contribuables situés dans les tranches d’imposition supérieures. En complément, il est souvent suggéré de combiner le PER avec d’autres produits d’épargne, tels que l’assurance vie, pour maximiser les opportunités fiscales à long terme.

Par ailleurs, l’ouverture de plusieurs PER peut faciliter une gestion plus personnalisée de l’épargne, avec la possibilité de tirer parti des conditions spécifiques de chaque contrat, que ce soit en matière de frais, de performances ou de disponibilité des fonds.

Combiner épargne et performance

Pour une approche intégrale de préparation retraite, il est recommandé de diversifier les investissements au-delà des simples fonds en euros. Une bonne mixité entre fonds indiciels, investissements immobiliers (SCPI), et autres fonds ISR pourrait s’avérer bénéfique. Dans cette optique, beaucoup d’investisseurs avisés se tournent vers les PER pour leur potentiel de croissance et non pour une garantie de capital élevé dès le départ.

Les alternatives et opportunités complémentaires au PER

Si le PER constitue un pilier essentiel de la préparation à la retraite, d’autres solutions d’investissement méritent attention pour un horizon serein. L’assurance vie demeure un produit phare grâce à sa flexibilité et la possibilité de rachats partiels à tout moment. Cet instrument est particulièrement intéressant en complément du PER, offrant une gestion conjointement optimisée de la fiscalité et de la liquidité.

Par ailleurs, l’acquisition de biens immobiliers constitue une stratégie patrimoniale durable qui peut offrir des revenus locatifs réguliers. Le tandem constitué par un PER et des investissements immobiliers assure une diversification des patrimoines, mêlant sécurité et potentiel de croissance.

En matière d’innovation financière, des produits comme les SCPI ou les OPCI proposent des opportunités de décorrélation de marché, capturant la dynamique de secteurs variés de l’économie sans les aléas individuels des titres en direct.

Produit	Avantages	Risques
Assurance Vie	Liquidité, souplesse fiscale, diversification	Performance liée au choix de supports
Immobilier Direct	Rendements réguliers, matière tangible	Risques locatifs et d’entretien
SCPI/OPCI	Diversification, accessibilité	Absence de garantie de capital

Sécuriser le futur grâce à des placements diversifiés

Bâtir une stratégie intégrant divers instruments d’investissement est essentiel pour sécuriser son avenir financier. Un PER bien conçu, couplé à une assurance vie et à des investissements immobiliers, offre une solide fondation pour aborder sa retraite avec confiance.

Qu’est-ce qu’un PER ?

Un PER, ou Plan Épargne Retraite, est un produit d’épargne destiné à préparer financièrement sa retraite grâce à une épargne long terme.

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

Les versements effectués sur un PER sont déductibles des revenus imposables, sous certaines conditions, offrant ainsi un gain fiscal immédiat.

Peut-on sortir les fonds avant la retraite ?

Oui, mais uniquement dans des cas spécifiques tels que l’achat d’une résidence principale ou certains événements majeurs de la vie.

Quelle est la différence entre gestion libre et pilotée ?

La gestion libre permet à l’épargnant de choisir et de gérer ses investissements en toute autonomie, tandis que la gestion pilotée délègue ces décisions à des experts.

Est-il possible d’ouvrir plusieurs PER ?

Oui, il est possible et parfois avantageux de détenir plusieurs PER pour optimiser ses conditions d’épargne et ses avantages fiscaux.